Comment placer son épargne ?

« Comment bien placer son épargne ? », ou encore « Où placer son argent ? » : ce sont des questions que beaucoup de Français se posent, et peut-être en faites-vous partie.

Vous avez réussi à mettre un peu d’argent de côté et à vous constituer une épargne ? Tout d’abord bravo à vous. Désormais, l’étape suivante est de placer cet argent, non seulement pour le faire fructifier, mais aussi tout simplement pour ne pas le perdre à cause de l’ inflation. En effet, pour la même somme d’argent qu’avant, vous ne pouvez aujourd’hui plus vous offrir la même chose qu’hier.

En cas de coup dur, il est également primordial d’avoir un peu d’argent de côté pour parer aux imprévus. De même, l’épargne est indispensable pour vous permettre de financer vos projets futurs, comme l’achat de sa résidence principale, assurer les études de ses enfants ou encore préparer sa retraite. Ces points font partie des préoccupations de la majorité des ménages, et leur financement passe en grande partie par l’épargne et son placement.

Il existe aujourd’hui une multitude de façons de placer son épargne en fonction de ses objectifs, de son horizon de placement et de son profil de risque, et il peut être difficile de s’y retrouver. Investir son argent (et surtout lorsque la constitution de l’épargne a été difficile) peut également être effrayant pour beaucoup de Français, c’est pourquoi nous vous donnons les clés pour bien choisir la meilleure manière de placer votre argent.

Et si vous n’avez pas encore constitué votre épargne, rendez-vous à la fin de ce guide pour obtenir des conseils sur comment faire.

L'épargne en France

Les Français épargnent de plus en plus, comme le montre le graphique ci-dessous, on remarque que le taux d’épargne financière a atteint son pic le plus haut au 3ème trimestre de 2021.

Le taux d’épargne financière est de 10.70% en 2021.

Les confinements dus à la crise sanitaire ont fait augmenter de façon drastique l’épargne des ménages. L’arrêt de la consommation, et donc de l’économie, a alimenté l’épargne financière générale du pays.

La cause de cette constitution d’épargne est également que la population est devenue frileuse d’une nouvelle crise de cette ampleur et prend donc ses précautions. L’anticipation des ménages est corrélée au climat incertain dans lequel nous évoluons depuis plusieurs mois : augmentation de l’inflation, augmentation de l’âge légal de départ en retraite, crise énergétique, … Les comptes courants des Français sont donc plus remplis que jamais, alors que ces comptes sont non rémunérateurs !

Plusieurs produits sont disponibles afin de placer au mieux son épargne, et la sélection d’une stratégie adaptée à ses besoins et ses objectifs de rendement est indispensable.

Livret A

Le livret A est un produit d’épargne possédé par 8 Français sur 10. Il est plafonné à 22 950 euros et confère un taux actuel de 2%. Ce taux est indexé à l’inflation, il devrait donc augmenter les prochains mois. La banque de France révise le taux annuellement, c’est le gouvernement qui décide ou non d’appliquer le taux préconisé.

Le livret A est un produit souple qui permet de sortir et d’entrer à tout moment. Néanmoins, le rendement est très faible, il est plutôt conseillé aux personnes qui auraient besoin de liquidité immédiate.

L'assurance vie

Le contrat d’assurance vie est le produit d’épargne préféré des Français. En plus de délivrer une fiscalité intéressante, il permet de créer une allocation sur mesure en fonction des besoins et des objectifs du souscripteur.

C’est une enveloppe avec deux grandes familles : les assurances vie en fonds euro qui sont garanties et procurent un rendement faible (1.8% en 2022); ou les assurances vie en unités de comptes, pouvant être alimentées sur mesure avec des unités de comptes actions, immobilières ou encore obligataires. Elles permettent de venir booster les contrats en apportant des performances supérieures au fonds euro ou encore au livret A.

Le PER

Le plan d’épargne retraite est également un contrat qui est composé de deux poches (fonds euros et unités de compte). Il a pour mission principale d’inciter l’épargnant à mettre de l’argent de côté en vue d’une préparation de la retraite, donc le contrat est bloqué jusque-là.

Cependant, il existe des conditions de déblocage anticipé comme l’achat de la résidence principale. Le plan épargne retraite confère à son souscripteur un avantage fiscal non négligeable : il permet une déduction fiscale sur 10 % du revenu imposable. Au moment de la retraite, il est possible de libérer tout le capital, ou de le faire reverser sous forme de rente.

Le PEA

Le plan épargne action est réglementé. Il permet de se constituer un portefeuille d’actions, mais uniquement d’entreprises européennes. Son plafond est fixé à 150 000 euros. Il possède également une fiscalité intéressante : après 5 ans de détention du PEA, les gains sont exonérés de fiscalité. L’épargnant à la possibilité d’investir le montant souhaité sur les actions qu’il souhaite.

Le compte titre

Le compte titre est un compte bancaire où sont conservés et transférés des valeurs mobilières tels que des actions et des obligations. Le compte titre est obligatoirement rattaché a un compte courant où on retrouve les débits et les crédits liés aux transactions. Ce compte titre peut être :

• Individuel, c’est à dire que seul le titulaire du compte peut réaliser des opérations.
• Joint, les titulaires peuvent effectuer des opérations comme ils le souhaitent
• Indivis, les opérations peuvent être réalisées par chacun, mais seulement avec l’accord de l’autre titulaire.

Il peut être détenu par des personnes physiques ou morales.

Crowdfunding

Le crowdfunding est un financement participatif qui consiste à financer des entreprises ou des projets qui font appel à des investisseurs privés. Le but est de collecter sur une plateforme en ligne un grand nombre de fonds via des particuliers. Lors de cette opération, il y a d’un côté l’investisseur qui va placer son argent dans un projet dans lequel il croit en retour d’un rendement, et de l’autre côté, le porteur de projet qui ne possède pas les fonds pour mettre son projet en place. C’est un dispositif qui est encadré par la loi depuis 2014.

Pour trouver la meilleure solution, il faut avant tout définir ses objectifs afin d’éviter les comportements moutonniers. S’entourer de professionnels, et leur exprimer ce que vous souhaitez et pour quelle durée, est indispensable pour qu’il puisse mettre en place la stratégie d’investissement la plus adaptée à vos objectifs. Le portefeuille que l’on va vous constituer, peu importe le choix du support d’investissement, doit vous ressembler. Le risque que vous êtes prêt à prendre doit être également connu, à savoir qu’il existe un ratio entre le rendement et le risque. Plus vous décidez d’obtenir des performances élevées, plus vous êtes exposés au risque de perte.

Le risque de perte est cependant dilué quand les placements financiers sont effectués sur le long terme.

Plusieurs façons sont possibles pour placer son épargne en fonction des objectifs de chaque personne et de l’horizon de placement : on retrouve des placements courts, moyens et longs termes. Plus l’horizon de temps est important, plus on peut investir sur des produits dynamiques (et donc risqués).

Placements financiers court terme :

Les placements court terme vont être dédiés à des personnes ayant des horizons de placements assez court de 1 an, c’est à dire que l’argent doit être disponible rapidement en vue d’un projet par exemple. Par la même occasion, il doit sécurisé. Dans ce laps de temps court, faire fructifier son argent sans risque est impossible. On va donc privilégier les livrets A, ainsi que les fonds euros (aussi appelés fonds garantis).

Placements financiers moyen terme :

Les placements moyen terme se situent entre 2 et 5 ans, on va donc privilégier le crowdfunding ou encore les livrets A en fonction de la somme d’argent. Si des contrats assurance vie existent déjà dans le patrimoine, il est également possible d’injecter les sommes en réalisant une allocation équilibrée.

Placements financiers long terme :

Les placements long terme concernent les personnes ou les ménages qui ont des horizons de placement de 10 ans ou plus. Il est donc possible d’investir sur tous types de produits d’épargne en privilégiant ceux qui vont nous donner un taux de rendement intéressant. L’assurance vie et le PER peuvent être utilisés, la part unités de compte va permettre de booster les contrats en investissant sur des supports dynamiques.

Le PEA et le compte titre sont également de bons moyens de placer son épargne financière en diversifiant les allocations au maximum.

Pour sécuriser son épargne tout en obtenant un rendement correct et venir contrer la tendance inflationniste, il faut diversifier ses placements, c’est la règle d’or.

Il est important d’investir sur plusieurs supports, par exemple un contrat d’assurance vie et un PER peuvent venir se compléter. Au sein de ses contrats, il est important d’investir sur plusieurs types de placements : les obligations, l’immobilier à travers des fonds d’investissements présents dans certains contrats, et les actions. Sans oublier d’inclure plusieurs secteurs d’activité : l’environnement, la santé, les énergies et matières premières, l’industrie, etc. Mais également sur plusieurs secteurs géographiques : la majorité des contrats d’assurance vie proposent des supports d’investissements sur l’Europe, les pays émergents, ou encore les Etats Unis.

Le PEA et le compte titres donnent la possibilité d’acquérir des actions en direct, il faut cependant que celles-ci soient sélectionnées avec attention.

Vous l’aurez compris, il existe une multitude de solutions pour agir sur son épargne long terme. Mais, afin de vous aider dans cette démarche, il est nécessaire d’être accompagné par des professionnels.

Lorsque vous placez votre argent, ne négligez pas la magie des intérêts composés ! C’est ce qui va vous permettre d’augmenter votre capital final sans changer votre effort d’épargne. Concrètement, quand vous placez votre argent, il génère des intérêts, puis ces intérêts vont s’ajouter au capital et eux-mêmes générer des intérêts, et ainsi de suite ! C’est ce que l’on appelle les intérêts composés.

Exemple : Vous placez 1000€ à 5% par an, pendant 5 ans.

• La 1e année : vous aurez 5% d’intérêts sur vos 1000€, donc 50€ d’intérêts. Vous aurez maintenant 1050€ placés.
• La 2e année : vos 5% d’intérêts ne seront plus calculés sur vos 1000€, mais bien sur vos 1050€. Vous aurez donc 52,5€ d’intérêts et votre capital sera maintenant de 1102,5€.
• La 3e année, vous aurez 5% d’intérêts sur vos 1102,5€, donc 55,12€ d’intérêts. Vous aurez maintenant 1157,62€.
• La 4e année, vous aurez 5% d’intérêts sur vos 1157,62€, donc 57,89€ d’intérêts. Vous aurez maintenant 1215,5€.
• La 5e année, vous aurez 5% d’intérêts sur vos 1215,5€, donc 60,78€ d’intérêts. Vous aurez donc, au bout de la 5e année, 1276,28€.

Si vous n’avez pas encore constitué d’épargne, ou pas suffisamment pour pouvoir la placer, un petit récapitulatif des bases de l’épargne pourra peut-être vous aider.

Tout d’abord, la base du sujet : comment épargner ?

Vous aimeriez mettre de l’argent de côté chaque mois, mais vous n’y parvenez pas ? Evidemment, ces derniers temps, le contexte économique et l’inflation n’aidant pas, beaucoup de Français sont dans cette situation. Peut-être manquez-vous également de motivation ou de discipline, et peut-être avez-vous tendance à dépenser chaque euro disponible sur votre compte bancaire ? Cela peut arriver, et il est important de se faire plaisir, mais cela ne doit pas être systématique !

Il ne s’agit pas ici d’économiser des centaines d’euros pour les mettre de côté, surtout si vos revenus sont modestes, mais il faut garder en tête que le moindre euro pouvant être épargné peut se multiplier en étant placé pendant plusieurs années.

Il existe plusieurs méthodes pour épargner, il est juste important de trouver celle qui fonctionne pour vous et vous permet d’atteindre vos objectifs sans trop pénaliser votre quotidien.

Etudier son budget

Tout d’abord, avant même de se demander combien vous pouvez épargner, il est primordial de réaliser un état des lieux de vos finances, et plus particulièrement vos revenus et vos dépenses. Si vous ne savez pas exactement combien vous gagnez, ni combien vous dépensez chaque mois, il est impossible de déterminer ce que vous pourrez mettre de côté.

Une fois que vous avez listé tous vos revenus et vos charges, vous devriez déjà y voir un peu plus clair, et identifier quels postes de dépenses peuvent être optimisés.

La méthode 50-30-20

Pour analyser ce budget, vous pouvez utiliser la méthode 50-30-20 :

• 50 : chaque mois, vos charges fixes ne doivent pas excéder 50% de vos revenus. Cela comprend toutes les dépenses obligatoires que vous devez réaliser : votre loyer ou votre crédit, vos factures d’eau, d’électricité et de gaz, vos assurances, vos impôts, vos frais bancaires, vos frais de transport et de téléphonie, etc
• 30 : vos charges variables, qui correspondent à vos différents besoins et envies, ne doivent pas excéder 30% de vos revenus. Cela comprend vos courses, vos sorties, vos loisirs, vos vacances, vos abonnements non-essentiels (applications, services de streaming, …).
• 20 : la somme que vous épargnez doit correspondre à 20% de vos revenus.

Exemple : Si vous gagnez 2500€ par mois, en respectant cette méthode, vous devriez dépenser 1250€ pour vos charges fixes, 750€ pour vos besoins et envies, et vous devriez épargner 500€.

Evidemment, plus vos revenus sont élevés, plus il sera facile de respecter cette répartition.

Si vos charges fixes sont très importantes (à cause d’un loyer très élevé par exemple), il peut être utile de modifier la répartition, et peut-être essayer une méthode plus près du 80-15-5 par exemple, car on le rappelle, l’important c’est d’épargner, même si ce sont de petits montants !

Optimisez vos charges

Cet état des lieux de vos finances personnelles a dû vous permettre d’identifier vos principaux postes de dépenses, et peut-être que certains d’entre eux peuvent être optimisés.

Par exemple, peut-être pourriez-vous optimiser le montant de vos mensualités de crédit en faisant racheter votre assurance emprunteur ? Cela peut représenter jusqu’à 70% d’économies sur le montant de votre crédit.

Ou êtes vous sûrs d’avoir besoin de tous vos abonnements ? Peut-être existe-t-il des salles de sport moins chères que celles que vous fréquentez ou un abonnement internet à un prix inférieur à celui que vous payez ?

Aujourd’hui, il existe des comparateurs pour tous les types de dépenses possibles, alors n’hésitez pas à les utiliser pour réduire vos charges de façon indolore !

Le virement programmé

Une fois que vous savez quelle part de votre budget vous pouvez allouer à votre épargne, la meilleure façon de parvenir à vraiment mettre cet argent de côté, c’est de mettre en place un virement automatique juste après votre salaire.

Typiquement, si vous touchez votre salaire en début de mois, mettre en place un virement automatique qui a lieu le lendemain de ce jour vous permettra d’épargner cet argent sans jamais avoir à y penser. Une fois cet argent sorti de votre compte bancaire, vous aurez bien moins de tentation d’y toucher, et vous composerez vos dépenses et vos sorties en fonction de l’argent qui reste disponible sur votre compte.

Les applications d'épargne automatique

Si malgré votre bonne volonté vous n’arrivez toujours pas à épargner cet argent, ou si vous avez peur de mettre de côté autant d’argent d’un coup en début de mois, pas de panique, le pas à franchir peut être compliqué au début. Heureusement, il existe d’autres alternatives, et la plus simple peut être d’utiliser des applications d’épargne automatique. Certaines banques le proposent, mais si ce n’est pas le cas de la vôtre il existe aussi une large gamme d’applications spécialisées, et, pour la plupart, gratuites.

Ces applications proposent plusieurs modes pour épargner progressivement, et ainsi que ce soit le plus indolore possible pour vous. Parmi les modes les plus utilisés, on retrouve :

• L’épargne grâce à l’arrondi à l’euro supérieur : l’application accède à vos relevés bancaires, et arrondit chacune des dépenses que vous avez réalisées à l’euro supérieur. Ensuite, elle cumule ces arrondis et les prélèvent sur votre compte bancaire hebdomadairement pour que ce ne soit que des petites sommes à chaque fois.

• L’épargne intelligente : certaines applications utilisent des algorithmes qui analysent vos revenus et vos dépenses, et calculent automatiquement ce que vous pouvez mettre de côté sans affecter votre quotidien. Cette somme idéale est calculée chaque semaine et prélevée sur votre compte.
• Le challenge 52 semaines : l’application va prélever 1€ la première semaine, puis 2€ la suivante, 3€ la troisième semaine, et ainsi de suite. Cela va vous permettre de vous habituer à mettre de l’argent de côté petit à petit, et vous ne sentirez pas la différence d’une semaine sur l’autre. Au final, vous aurez mis 1378€ de côté en un an !

Quelle part de son épargne faut-il placer ?

Vous avez réussi à mettre un peu d’argent de côté, et vous songez maintenant à le placer : c’est une bonne chose. En revanche, avant d’investir votre argent, il est important de constituer votre épargne de précaution.

Qu'est-ce que l'épargne de précaution ?

L’épargne de précaution (ou fonds d’urgence) désigne une somme d’argent mise de côté pour faire face aux aléas de la vie et aux dépenses imprévues. Elle doit être dissociée de l’épargne qui vous servira à financer vos projets, car ce capital doit être à tout moment disponible pour vous aider à faire face aux aléas et ainsi vous permettre de ne pas être à découvert.

Selon certaines études, 80% des adultes feront face, à un moment ou à un autre de leur vie au chômage ou à la quasi pauvreté, et il est donc primordial de prévoir de l’argent pour y faire face, avant même de penser à tout autre investissement.
Cette somme doit pouvoir vous permettre de subvenir à vos besoins essentiels si vous vous retrouviez sans ressources, et c’est pourquoi il est recommandé d’avoir une épargne de précaution équivalente à 3 mois de salaire au minimum. Selon les situations et la sécurité financière de chacun, il peut être parfois pertinent d’atteindre l’équivalent de 6 mois de salaire.

Cette épargne de précaution doit rester disponible et accessible à tout moment et rapidement, c’est pourquoi il est recommandé de la conserver sur des livrets d’épargne bancaires tel qu’un livret A ou un livret jeune : les intérêts ne vous rapporteront pas énormément, mais vous pourrez utiliser cet argent sans condition dès que vous en aurez besoin.

Une fois que vous avez atteint votre objectif d’épargne de précaution, vous pouvez placer tout l’excédent sur d’autres supports plus rémunérateurs que les livrets bancaires. En revanche, n’oubliez pas de diversifier vos placements pour limiter les risques.