Quel sera le montant de ma pension de retraite ? A quel âge puis-je partir à la retraite ? Est-il possible que je parte plus tôt en retraite ? J’ai eu de nombreux employeurs, comment ça se passe ?
Pour connaitre les réponses à ces questions, il vous faut réaliser un bilan retraite, aussi appelé audit retraite. Celui-ci réunit toutes les opérations administratives et comptables vous permettant de reconstituer votre carrière. Le bilan retraite vous permettra, ainsi, de connaitre le taux de pension de retraite et la date de départ à la retraite.
Ce bilan peut être effectué par des professionnels, ou bien, vous avez la possibilité de le réaliser vous-même en vous aidant des indications de ce guide.
Pourquoi faire un bilan retraite ?
En France, contrairement à ce que beaucoup pensent, le système de retraite ne relève pas de processus automatiques et administratifs qui se font tout seul. Vous devez en effet, effectuer certaines démarches pour percevoir votre retraite.
Pour éviter les erreurs de compte et de bénéficier de la meilleure retraite, il est donc conseillé de réaliser un bilan retraite qui vous permettra d’avoir une vision claire de vos droits et de vos objectifs de prévoyance et d’épargne. Avec l’audit retraite, vous pourrez également être informé sur les trimestres cotisés, sur l’âge de départ en retraite et sur le montant que vous pourrez percevoir.
Ainsi, en réalisant un bilan retraite, les français ont la possibilité d’anticiper plus facilement le calcul de leur pension, la fin de leur activité professionnelle et les formalités administratives.
Le contenu d'un bilan retraite
Le bilan retraite, qu’il soit réalisé par un expert ou personnellement, doit comprendre obligatoirement les éléments suivants :
- Une reconstitution entière de votre carrière
- Une définition des âges de départ : âge de taux plein, âge maximal, âge légal
- La détermination de l’âge optimal pour le départ à la retraite
- Une simulation des futures pensions de retraite, à différents âges de la retraite, afin de constater les décotes ou surcotes, et le taux plein, avec ou sans le rachat de trimestres
- Un inventaire et une synthèse des droits de retraite que vous pouvez obtenir
- La récupération des droits non validés dans les régimes
- Le montant pouvant être versé au conjoint en cas de décès
Quelles différences entre un bilan retraite et un relevé de carrière ?
Il est important de bien faire la distinction entre le bilan de retraite et le relevé de carrière. En effet, ce dernier, est un élément qui intègre nécessairement le bilan retraite. C’est la traduction de votre reconstruction de carrière, c’est-à-dire du rassemblement de toutes les pièces justificatives en lien avec votre vie professionnelle et permettant de calculer les trimestres qui influent sur votre départ à la retraite à taux plein.
Il est fourni par votre régime de base, soit l’assurance retraite de la sécurité sociale pour les salariés. Pour réaliser votre relevé de carrière, vous devez néanmoins fournir l’ensemble de vos justificatifs de salaire, d’aides sociales, de prestations maladies et d’indemnisations chômage de pôle emploi.
Comment faire un bilan retraite ?
Pour faire votre bilan retraite, vous avez la possibilité de le réaliser vous même ou de faire appel à un professionnel.
Faire son bilan soi même
Pour les personnes qui ont mené une carrière relativement simple et linéaire, avec peu d’employeurs différents, la réalisation de votre bilan retraite n’impose pas nécessairement de recourir aux services d’un professionnel. Vous pouvez effectuer une simulation sur un site en ligne et suivre quelques étapes essentielles pour réaliser.
La reconstruction de votre carrière
La première étape d’un bilan retraite est de retracer l’intégralité de votre carrière. Vous devez vérifier que l’ensemble de votre activité personnelle, professionnelle et non-professionnelle soit prise en compte par les caisses de retraite. Cela comporte les CDD, CDI, stages, petits boulots, mais aussi les périodes de chômage, de formation, et le nombre d’enfants que vous avez. Ainsi, vous devez réunir les éléments de carrière provenant de tous vos régimes de base et de tous vos régimes complémentaires de retraite.
Ensuite, dans le cas où vous avez été affilié à plusieurs régimes de retraite pendant votre carrière professionnelle, il vous faut demander aux différentes caisses qu’elles consolident et unifient votre carrière. Autrement dit, quels que soient les régimes de retraite, il faut que tous vos trimestres soient validés pour déterminer précisément votre date de départ en retraite à taux plein, et pour savoir si vous devez racheter des années d’études ou des années incomplètes.
Vous devez également bien vérifier qu’il n’y a pas d’erreur dans l’enregistrement de votre carrière, en particulier pour les dates des différentes périodes de votre vie professionnelle. Aucune caisse de retraite n’est tenue responsables des ces irrégularités. Si vous repérez une erreur, vous devez demander sa correction auprès de la caisse de retraite concernée, en cela, en fournissant les justificatifs des éléments manquants par lettre recommandée.
Le calcul de votre retraite et de la date de départ à la retraite
Lorsque vous avez reconstruit votre carrière, vous pouvez procéder aux calculs de votre retraite. Pour cela, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne. Vous pourrez, grâce à cela, avoir une idée concrète de vos futures rentes et de la façon dont vous pourrez optimiser votre retraite.
Dans le cas où vous n’atteignez pas le taux plein, votre pension sera réduite par des décotes, plus ou moins grandes selon l’âge auquel vous partez à la retraite. Autrement dit, si vous atteignez l’âge à taux plein, vous pourrez bénéficier d’une retraite sans minoration. De plus, vous devez respecter un âge légal de départ à la retraite, c’est-à-dire un âge minimum avant lequel vous n’avez pas le droit de partir en retraite. Celui-ci a récemment été relevé à 64 ans.
Par ailleurs, le taux plein correspond généralement à 50% de la dernière paie pour les salariés du privé et à 75% pour les fonctionnaires. En outre, le montant que vous percevrez au moment de la retraite, varie en fonction du moment où vous partez en retraite. Plus vous commencez votre retraite à une date éloignée de l’âge légal, plus votre retraite sera faible. Inversement, plus vous partez en retraite à une période proche de l’âge à temps plein, plus vos pensions de retraite seront élevées.
Il est donc recommandé, pour conserver un niveau de vie correct et un minimum de pouvoir d’achat, de préparer votre retraite en prenant en complément un moyen d’ épargne, comme le PER.
Enfin, les 42 caisses de retraites vous donnent toutes accès à des droits et des avantages qui vous permettent d’optimiser votre retraite. Cela peut être :
- Un rachat de trimestres
- Le nombre d’enfants élevés
- Une retraite progressive
- Une carrière longue
- Un cumul emploi retraite
- Un départ anticipé pour handicap ou inaptitude
- Une attribution de points gratuits
La préparation de vos documents administratifs
Après avoir déterminé la date de votre départ en retraite, vous devez obligatoirement préparer votre dossier administratif. Ce dernier doit être prêt, au moins 6 mois avant votre départ, afin de laisser le temps aux caisses de retraite de traiter votre requête.
Avec l'aide d'un professionnel
Réaliser un bilan retraite peut se révéler long et compliqué, en particulier lorsque vous avez effectué une carrière avec de nombreux employeurs. Il est donc, parfois, nécessaire de demander conseils à un expert retraite.
En effet, celui-ci pourra vous offrir un accompagnement dans la préparation de votre retraite et répondre à toutes vos questions. Il pourra également vous aider à établir une optimisation de retraite adaptée à votre profil et à vos objectifs de fin de vie, ainsi qu’à comprendre les termes, les textes de loi et les documents complexes.
Ainsi, un professionnel des retraites vous permettra de mieux comprendre le sujet de la retraite, mais aussi de :
- Reconstituer précisément votre carrière
- Être accompagné
- Analyser les erreurs possibles
- Trouver les optimisations relatives à votre carrière
- Contacter les caisses pour procéder aux régularisations
- Préparer tout le dossier administratif pour l’activation de votre retraite
- Mettre à jour si nécessaire les calculs liés à votre retraite
Le bilan retraite est proposé par les banques et les établissements d’assurance, mais souvent dans le but de mettre en avant des contrats d’épargne retraite. Leurs audits retraites présentent donc des résultats parfois subjectifs. Par ailleurs, le bilan retraite peut également être réalisé par des cabinets ou des professionnels indépendants.
Quel prix payer pour un bilan retraite ?
Les frais de la réalisation d’un audit retraite par un professionnel varient énormément en fonction de la complexité de votre carrière et des éléments compliquant les démarches comme une expatriation, un multi-employeur, du chômage, un changement de statut ou une faillite de société. Ainsi, les prix des services des spécialistes retraite vont généralement de 500€ à 3000€.
Toutefois, le retour sur investissement d’un bilan retraite est très intéressant puisqu’il est possible de récupérer des centaines d’euros suite à des erreurs, en particulier pour les reconstitutions de carrière complexe. Par exemple, avec 50€ par mois récupérés des suites d’une erreur administrative, vous pourrez gagner 600€ par an et cela jusqu’à la fin de votre vie de retraité.
Quand effectuer le bilan retraite ?
Avant de procéder à la liquidation des droits acquis, il est indispensable d’effectuer un bilan retraite. Il est d’ailleurs conseillé d’en réaliser à plusieurs âges différents afin de préparer au mieux votre retraite.
En effet, le coût du rachat de trimestres varie en fonction de l’âge. Plus vous vous y prenez tard, plus le prix est élevé. Il est donc utile d’établir un bilan retraite avant 50 ans, pour rentabiliser ce rachat. De plus, il est d’autant plus important pour les expatriés, d’effectuer un bilan retraite afin de bien connaître les conséquences de leur vie à l’étranger sur leurs droits à la retraite.
Ensuite, faire un bilan retraite entre 50 et 60 ans, peut vous aider dans la prise de décisions importantes concernant la fin de votre carrière : augmentation de vos revenus professionnels, négociation chômage avec le chef d’entreprise, etc.
Enfin, après 60 ans, procéder à un bilan retraite est nécessaire pour effectuer une mise à jour de votre dossier et partir en retraite le plus sereinement possible.
