Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif gouvernemental permettant aux primo-accédants d’acquérir leur résidence principale avec un prêt sans intérêts. Conçu pour favoriser l’accession à la propriété, il s’adresse aux ménages aux revenus modestes et intermédiaires. En 2025, le PTZ connaîtra des évolutions majeures, notamment en termes de conditions d’accès et de financement de l’achat d’un logement neuf ou ancien. Il est ainsi pris en compte dans le cadre du financement global des acquéreurs souhaitant devenir propriétaires de leur résidence principale.
La réforme du PTZ 2025: Dispositif élargi pour faciliter l'accession à la propriété
Suppression du zonage géographique
Jusqu’en 2024, l’accès au Prêt à Taux Zéro (PTZ) était restreint aux zones dites « tendues » (zones A et B1) pour les logements neufs, excluant ainsi de nombreuses communes rurales et périurbaines, notamment en zone B2.
À compter du 1ᵉʳ avril 2025, cette distinction disparaît : le PTZ sera accessible sur l’ensemble du territoire français. Cette réforme vise à offrir des opportunités d’accession à la propriété plus équitables et à stimuler la construction neuve partout en France, y compris dans les zones jusqu’alors non éligibles.
Réintégration des maisons individuelles neuves
En 2024, le Prêt à Taux Zéro était exclusivement réservé aux appartements neufs dans le but de limiter l’artificialisation des sols et d’encourager la densification urbaine. Cette restriction visait à freiner l’étalement urbain et à préserver les espaces naturels et agricoles.
À partir de 2025, cette exclusion est levée, rendant à nouveau éligibles les maisons individuelles neuves au dispositif du PTZ. Cette évolution répond à une forte demande de logements individuels, notamment en périphérie des grandes villes et en milieu rural, où les besoins en accession à la propriété sont importants.
Toutefois, l’accès au PTZ pour les maisons neuves s’accompagne de conditions environnementales renforcées. Les constructions devront impérativement respecter la Réglementation Environnementale 2020 (RE2020), une condition essentielle pour bénéficier du dispositif. Cette réglementation impose des conditions strictes en matière de performance énergétique et de limitation des émissions carbone, où des critères précis seront pris en compte. Elle encourage également l’utilisation de matériaux biosourcés, l’optimisation de l’isolation thermique et le recours aux énergies renouvelables, afin de réduire significativement l’empreinte écologique des nouveaux logements.
En favorisant la construction de maisons neuves respectueuses de l’environnement, cette mesure poursuit un double objectif : permettre à davantage de ménages d’acquérir un bien tout en répondant aux conditions de transition énergétique et d’amélioration globale du parc immobilier français.
Conditions d’éligibilité du PTZ en 2025
Conditions de ressources
L’accès au PTZ reste soumis à des conditions de plafonds de revenus fiscaux de référence, qui varient en fonction de la composition du foyer et de la localisation du bien. Par exemple, pour une famille de quatre personnes, le plafond de ressources peut atteindre 86 400 euros.
Cette condition vise à garantir que le Prêt à Taux Zéro profite aux ménages ayant le plus besoin d’un soutien financier pour devenir propriétaires. Elle est vérifiée lors de l’examen du dossier de demande de PTZ.
Montant et modalités de remboursement
Le montant du Prêt à Taux Zéro peut financer une part significative du coût total du prix d’achat du logement, sous certaines conditions.
La durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans, avec une première phase de différé, dont la durée dépend des conditions de revenus de l’emprunteur.
Ce différé peut durer 5, 10 ou 15 ans, selon les conditions de ressources du foyer. Pendant cette période, aucun remboursement du PTZ n’est exigé, ce qui allège les charges initiales.
Le remboursement du PTZ est calculé en fonction du montant du prêt principal et des conditions financières du foyer, qui sont prises en compte pour déterminer un plan adapté.
Le montant maximal du Prêt à Taux Zéro (PTZ) en 2025 dépend de plusieurs conditions, notamment la zone géographique du logement, le nombre d’occupants et le coût total de l’opération. Voici les principaux éléments à considérer :
Le Différé de Remboursement du PTZ
Durée du Différé et Tranches de revenus
L’un des principaux avantages du Prêt à Taux Zéro (PTZ) réside dans son différé de remboursement. Ce différé signifie que l’emprunteur ne commence pas à rembourser le PTZ immédiatement après l’obtention du prêt. Il bénéficie d’une période pendant laquelle il ne paie que les mensualités de son prêt immobilier principal.
La durée du différé de remboursement du PTZ varie en fonction des revenus de l’emprunteur, qui sont classés en quatre tranches :
- Tranche 1 (Revenus les plus faibles): Différé de 10 ans
- Tranche 2: Différé de 8 ans
- Tranche 3: Différé de 2 ans
- Tranche 4 (Revenus les plus élevés): Pas de différé, remboursement immédiat.
Fonctionnement concret:
Pendant la période de différé, l’emprunteur ne rembourse aucune mensualité sur le PTZ. Cela allège considérablement sa charge financière initiale, lui permettant de se concentrer sur le remboursement du prêt principal et de s’installer dans son nouveau logement.
Une fois la période de différé terminée, l’emprunteur commence à rembourser le PTZ, généralement sur une durée plus longue que celle du prêt principal. Cela permet d’échelonner les remboursements et de maintenir des mensualités abordables.
Exemple illustratif :
Prenons l’exemple d’un couple appartenant à la tranche 2. Ils obtiennent un PTZ et bénéficient d’un différé de remboursement de 10 ans. Pendant ces 10 années, ils ne paient rien sur le PTZ. Au bout de 10 ans, ils commencent à rembourser le PTZ sur une durée de 15 ans.
Impact sur le principe du différé de remboursement
La réforme du PTZ 2025 n’affecte pas directement le principe du différé de remboursement. Cependant, l’élargissement des critères d’éligibilité et l’augmentation du montant finançable pourraient indirectement influencer les durées de différé en fonction des nouvelles tranches de revenus définies.
Plafonds de l'opération
Le coût total de l’opération pris en compte pour le calcul du PTZ est plafonné en fonction de la zone et du nombre d’occupants du logement :
Source: economie.gouv.fr
Quotité applicable :
La part du coût total de l’opération finançable par le PTZ, appelée « quotité », varie selon vos revenus et la zone du logement. Depuis le 1ᵉʳ avril 2024, les quotités sont les suivantes :
Source: economie.gouv.fr
Calcul du montant maximal du PTZ :
Le montant du PTZ est obtenu en multipliant le plafond de l’opération par la quotité applicable. Par exemple, pour une personne seule (1 occupant) en zone A avec des revenus relevant de la tranche 1:
- Plafond de l’opération : 150 000 €
- Quotité : 50 %
- Montant maximal du PTZ : 150 000 € × 50 % = 75 000 €
Ainsi, le montant maximal du Prêt à Taux Zéro varie en fonction de ces paramètres. Il est important de noter que ces montants peuvent évoluer en fonction des mises à jour réglementaires. Pour des informations précises et actualisées, il est recommandé de consulter les sources officielles ou de contacter un conseiller financier.
Prolongation du PTZ jusqu’en 2027
Raison de la prolongation du dispositif
Initialement prévu pour disparaître en 2023, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) a été prolongé jusqu’en 2027 pour faciliter l’achat immobilier et relancer la construction de logements neufs. Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, cette mesure permet aux ménages modestes de financer une partie de leur achat sans intérêts, allégeant ainsi leur endettement.
En parallèle, le maintien du PTZ stimule le secteur du BTP en incitant les promoteurs à poursuivre leurs projets. Il favorise aussi l’amélioration du logement social en libérant des places dans le parc locatif grâce à l’accession à la propriété.
Cette prolongation s’inscrit ainsi dans une stratégie globale pour rendre le logement plus accessible et soutenir l’économie du secteur immobilier.
Impact sur le marché immobilier et les primo-accédants
L’élargissement du PTZ aura plusieurs conséquences positives :
- Un regain d’intérêt pour l’achat de logements neufs, notamment en zones rurales et périurbaines.
- Un soutien aux constructeurs et une stimulation du secteur immobilier.
- Une accessibilité accrue à la propriété pour les ménages modestes qui n’auraient pas pu acheter leur résidence principale sans cette aide.
- Une meilleure sécurité financière pour les emprunteurs, notamment grâce à la possibilité de différer le remboursement.
Ainsi, en élargissant le Prêt à Taux Zéro , le gouvernement cherche à dynamiser le marché immobilier, soutenir le secteur du bâtiment et favoriser l’accession à la propriété pour un plus grand nombre de ménages, tout en assurant une meilleure stabilité financière aux emprunteurs.
Conclusion
En 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) évolue pour toucher un plus grand nombre de ménages. Désormais accessible sur tout le territoire, il réintègre les maisons individuelles neuves, offrant plus de possibilités aux primo-accédants. Cette réforme vise à soutenir l’ accès à la propriété, en particulier en milieu rural et périurbain, tout en respectant les normes environnementales de la RE2020.
Prolongé jusqu’en 2027, le PTZ reste un levier clé face aux difficultés d’accès au crédit. Ses nouvelles règles de financement et de calcul offrent plus de flexibilité aux emprunteurs, avec un ajustement des plafonds de ressources et des quotités de prêt adaptées aux revenus. Le différé de remboursement permet également de sécuriser l’achat immobilier.
Ainsi, le PTZ 2025 s’impose comme un outil essentiel pour faciliter l’achat immobilier et dynamiser le marché du logement.
