Comment anticiper la retraite ?

Pourquoi anticiper sa retraite ?

La retraite est un moment longuement attendu après des années de travail et représente un investissement important pour votre vie future.

Avec l’allongement de l’espérance de vie, les besoins des retraités en matière de loisirs, de voyages ou de santé ont fortement augmenté au cours des dernières décennies. En revanche, leurs revenus n’ont pas évolué au même rythme. Trop de personnes tardent à anticiper, manquant ainsi l’opportunité de constituer une épargne suffisante.

Préparer sa retraite, c’est garantir non seulement sa sécurité financière, mais aussi sa qualité de vie, à un moment où les revenus diminuent. En effet, le taux de remplacement des pensions de retraite s’élève en moyenne à 50 % pour les salariés et de 20 % à 40 % pour les professions libérales. Il est donc important de connaître l’impact de vos choix de vie et de carrière sur votre future retraite.

Lorsque les régimes de retraite sont fragiles et nécessitent des réformes pour équilibrer le système, il devient essentiel de préparer sa retraite pour maintenir son pouvoir d’achat.

Alors, comment s’y prendre ? Quels outils financiers choisir ? Cet article vous guide à travers les stratégies et produits essentiels pour planifier un avenir serein.

Quand partir à la retraite ?

La législation française fixe actuellement l’âge de départ à la retraite à 62 ans, ce qui signifie que vous pouvez décider de partir dès cet âge. Néanmoins, partir à l’âge légal ne garantit pas automatiquement une retraite à taux plein. En effet, pour bénéficier d’une retraite complète, il est nécessaire de justifier d’un certain nombre de trimestres cotisés, qui varie en fonction de votre année de naissance.

Certaines conditions exceptionnelles peuvent également permettre un départ anticipé à la retraite, comme pour les personnes aux carrières longues, celles ayant exercé dans des métiers reconnus comme pénibles grâce au dispositif de compte professionnel de prévention (C2P), ou encore les personnes reconnues comme invalides ou en incapacité permanente.

Cependant, pour beaucoup de Français, la retraite n’est pas celle imaginée après une vie de travail. Carrière longue, pension de retraite faible : pour un grand nombre de personnes, il est nécessaire de prolonger l’activité et de reculer la date de départ en retraite afin d’aspirer à une qualité de vie satisfaisante.

Pour cela, Epsilium est là pour vous proposer les meilleures astuces afin d’anticiper votre retraite.

Quels compléments de revenus pour la retraite ?

Il existe de nombreuses solutions d’épargne adaptées pour préparer sa retraite, chacune présentant des caractéristiques et des avantages spécifiques en termes de fiscalité, de rendement, de risque et de flexibilité. Voici quelques conseils et solutions clés à envisager dans un plan de retraite.

Les produits d’épargne retraite dédiés

Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER, instauré en 2019, regroupe plusieurs types de produits retraite dans une même enveloppe (PER individuel, PER collectif, PER obligatoire). Un réel créateur de revenu et support de capitalisation, il permet de verser des cotisations régulières tout en bénéficiant d’un avantage fiscal. Les sommes investies peuvent être débloquées à la retraite sous forme de capital ou de rente viagère, offrant une grande flexibilité.

• Avantages : Déduction des versements du revenu imposable, possibilité de sortie en capital ou en rente, transmission facilitée en cas de décès.
• Inconvénients : Blocage des fonds jusqu’à la retraite (sauf cas spécifiques comme l’achat de la résidence principale ou accident de la vie), et fiscalité sur les rentes.

Assurance-vie

Bien que ce ne soit pas un produit exclusivement réservé à la retraite, l’assurance-vie est une solution flexible pour constituer une épargne sur le long terme. Elle permet de préparer la retraite en investissant dans des fonds diversifiés, avec des avantages fiscaux en cas de retraits après 8 ans. À la retraite, l’assurance-vie peut générer des revenus complémentaires sous forme de retraits programmés ou de rente.

• Avantages : Liquidité partielle ou totale des fonds, fiscalité avantageuse après 8 ans, transmission patrimoniale favorable.
• Inconvénients : Rendement faible sur les fonds en euros (sécurisés), et performance dépendante des marchés financiers si vous choisissez des unités de compte.

Investissement immobilier

L’immobilier locatif est une excellente manière de se constituer un patrimoine générant des revenus à la retraite. En investissant aujourd’hui, l’immobilier peut offrir des revenus locatifs stables à terme, et une fois le bien remboursé, ces revenus viennent compléter la pension.

LMNP

Le statut de Loueur Meublé Non Professionnel (LMNP) est un dispositif permettant aux particuliers de louer un bien meublé tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Ce statut permet de percevoir des revenus locatifs avec une imposition réduite, notamment par le biais de l’amortissement, qui permet de déduire une partie de la valeur du bien immobilier et du mobilier, réduisant ainsi le revenu imposable. Le LMNP est flexible, car il s’applique aussi bien aux biens neufs qu’anciens, et peut s’intégrer dans une stratégie de préparation de la retraite en générant des revenus complémentaires.

• Avantages : Fiscalité réduite, possibilité d’amortissement des biens, rendement souvent attractif sur le marché des meublés.

• Inconvénients : la location meublée ne s’adapte pas à toutes les typologies d’appartement, obligation de meubler le logement avec une liste d’équipement clairement définie, le renouvellement du mobilier et les réparations sont à la charge du propriétaire.

Loi Pinel

La Loi Pinel est un dispositif fiscal incitatif, visant à stimuler l’investissement locatif dans le neuf, en offrant des réductions d’impôts aux investisseurs. En échange d’un engagement locatif de 6, 9, ou 12 ans, les propriétaires bénéficient d’avantages fiscaux proportionnels à la durée d’engagement (jusqu’à 21 % de réduction d’impôt pour 12 ans). Ce dispositif est particulièrement intéressant pour les investisseurs cherchant à se constituer un patrimoine tout en réduisant leur imposition. En outre, les loyers plafonnés du dispositif permettent d’offrir des logements à des prix raisonnables dans les zones à forte demande locative.

• Avantages : Réduction d’impôt significative, constitution d’un patrimoine immobilier, possibilité de louer à des membres de sa famille à compter du moment ou ils ne sont pas dans le même foyer fiscal que le propriétaire bailleur.

• Inconvénients : Engagement locatif d’au moins 6 ans, plafonds de loyers qui limitent les revenus locatifs potentiels, et localisation souvent restreinte aux zones éligibles.

Crowfunding

Le crowdfunding immobilier est un moyen d’investir dans des projets immobiliers via des plateformes en ligne, en contribuant au financement de projets spécifiques (construction, rénovation). Les investisseurs participent au projet en prêtant des fonds ou en prenant des parts, et reçoivent des rendements une fois le projet abouti. Cette formule permet d’accéder à des investissements immobiliers avec un montant de départ réduit, sans les contraintes de la gestion locative.

• Avantages : Accès à des projets variés avec un faible investissement initial, rendements potentiellement attractifs, pas de gestion locative.

• Inconvénients : Risque élevé lié à la réussite du projet, investissement souvent bloqué jusqu’à l’achèvement, et peu de garantie de capital.

Denormandie

La Loi Denormandie est un dispositif fiscal qui encourage l’investissement dans l’immobilier ancien à rénover, situé dans des centres-villes de communes spécifiques. En réalisant des travaux de rénovation représentant au moins 25 % du coût total, les investisseurs peuvent bénéficier d’une réduction d’impôt proportionnelle à la durée d’engagement locatif (6, 9 ou 12 ans). Cette loi permet de revitaliser des zones où le besoin en logement est fort, tout en offrant un avantage fiscal aux propriétaires.

• Avantages : Réduction d’impôt intéressante, possibilité de valoriser un bien rénové, contribution à la revitalisation des centres-villes.

• Inconvénients : Obligation de réaliser des travaux coûteux, plafonds de loyer et de ressources des locataires, zones d’investissement limitées.

SCPI

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier sans gestion directe. En achetant des parts, les investisseurs touchent des revenus réguliers sous forme de dividendes, proportionnels à leur investissement. La gestion locative est entièrement assurée par la société de gestion, offrant une solution clé en main pour diversifier son patrimoine immobilier.

• Avantages : Revenus réguliers, diversification de l’investissement, pas de gestion locative.

• Inconvénients : Frais d’entrée et de gestion élevés, revente des parts parfois lente, dépendance au marché immobilier.

Les stratégies à adopter selon son profil

La stratégie de préparation à la retraite doit s’adapter aux spécificités de chaque individu : âge, situation financière, tolérance au risque, projets de vie, envie et objectifs de retraite.

Jeunes actifs (moins de 40 ans)

Les jeunes actifs ont un horizon d’investissement long. Ils peuvent donc se permettre de prendre plus de risques en optant pour des produits à plus fort potentiel de rendement, comme les unités de compte en assurance-vie, les investissements boursiers ou encore l’immobilier locatif.

Actifs en milieu de carrière (40 à 55 ans)

À cet âge, il est temps de consolider son plan de retraite. Les solutions d’épargne retraite (comme le PER) deviennent plus intéressantes pour bénéficier d’avantages fiscaux immédiats, et l’immobilier locatif peut encore être un excellent choix pour générer des revenus supplémentaires à long terme. Cependant, la diversification des placements et la réduction progressive de la prise de risque deviennent cruciales.

Préretraités (55 ans et plus)

À l’approche de la retraite, la priorité est de sécuriser le capital accumulé tout en maximisant les revenus futurs. Les solutions d’épargne garantissant un capital, comme les fonds en euros dans l’assurance-vie ou l’immobilier, prennent de l’importance. De plus, il peut être judicieux de commencer à liquider certains placements ou à structurer des retraits programmés.

Un plan de retraite bien pensé repose sur une combinaison équilibrée de solutions d’épargne et d’assurance pour répondre aux besoins spécifiques de chaque individu. En anticipant ses besoins futurs, en choisissant les bons outils (PER, assurance-vie, immobilier) et en ajustant sa stratégie au fil du temps, il est possible de se constituer un capital et des revenus complémentaires, garantissant une retraite sereine et à l’abri des aléas financiers.

Un plan de retraite bien pensé

Tout repose sur une combinaison équilibrée de solutions d’épargne et d’assurance pour répondre aux besoins spécifiques de chaque individu. En anticipant ses besoins futurs, en choisissant les bons outils (PER, assurance-vie, immobilier, PINEL, LMNP) et en ajustant sa stratégie au fil du temps, il est possible de se constituer un capital et des revenus complémentaires, garantissant une retraite sereine et à l’abri des aléas financiers.