Crédit immobilier : guide pour décrocher les meilleures conditions

Attention, un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Le crédit immobilier est une opération par laquelle un organisme prêteur met à disposition de l’emprunteur une somme d’argent pour financer l’acquisition d’un bien.

Selon le type de prêt immobilier, le fonctionnement pourra être différent. En général, chaque mois, l’emprunteur remboursera du capital et des intérêts.

Ce crédit immobilier est adossé à une assurance emprunteur, exigée par les banques.

Pour obtenir un crédit immobilier, le respect des différentes étapes et de leur délai respectif est très important.

1 – Constitution d’un dossier bancaire

Tout d’abord, vous devrez constituer un dossier bancaire dont les différentes pièces nécessaires varieront selon votre profil. Il vous sera par exemple demandé votre avis d’impôt, vos bulletins de salaire, votre livret de famille, l’offre de prêt de vos autres crédits en cours, votre taxe foncière, le tableau d’amortissement de vos prêts à la consommation, ou encore votre dernière quittance de loyer par exemple.

2- Signature d’un mandat de courtage

Si vous ne souhaitez pas faire appel à votre propre banque et plutôt passer par un courtier pour trouver la meilleure offre et obtenir les meilleurs taux d’intérêt pour votre crédit immobilier, vous devrez alors signer un mandat de courtage.

3- Dépôt du dossier en banque

Une fois votre dossier bancaire complet, il faut évidemment le déposer en banque pour qu’il soit étudié.

4- Obtention d’un accord de principe

Une fois votre dossier accepté par la banque, cette dernière vous propose un accord de principe. Si vous l’acceptez, vous devrez signer la demande de crédit.

5- Questionnaire de santé

Vous devez désormais remplir un questionnaire de santé pour l’assurance de prêt et ainsi faire garantir votre crédit par un organisme de caution.

6- Edition de l’offre de prêt immobilier définitive

Une fois l’assurance de prêt validée, la banque édite l’offre de prêt définitive et vous l’envoie. A compter de sa réception, vous disposez d’un délai de réflexion obligatoire de 10 jours. Vous ne pourrez donc la renvoyer qu’à partir du 11e jour, mais attention, elle n’est valable que 30 jours.

7- Envoi de l’offre signée au notaire

Cette offre est ensuite envoyée au notaire, qui envoie à son tour le décompte à la banque, qui pourra ensuite procéder au déblocage des fonds avant le rendez-vous de signature de l’acte authentique chez le notaire.

Une fois les fonds débloqués et l’acte signé, vous êtes désormais propriétaire et pourrez commencer à rembourser l’emprunt selon la date qui avait été décidée avec la banque.

Pour obtenir les meilleures offres, la solution la plus simple et efficace est d’être accompagné par un courtier. En effet, cela vous permettra d’économiser beaucoup de temps et de démarches auprès des établissements bancaires, car c’est le courtier qui s’en chargera pour vous.

De même, il négociera pour vous les meilleurs conditions pour le prêt : la durée, le taux d’intérêt, les conditions de garanties, etc, pour vous permettre d’emprunter sereinement.

Ne pas avoir d’apport lorsque l’on souhaite faire un emprunt n’est désormais plus rédhibitoire pour les établissements bancaires.

Disposer d’une somme à investir dans son projet immobilier sera forcément un atout dans votre dossier auprès des banques. En revanche, la faisabilité d’un emprunt sans apport pourra dépendre de la nature de votre projet. Par exemple, pour un premier achat immobilier, les banques pourraient être plus réticentes à prêter sans apport, et souhaiteront plutôt maintenir l’usage d’un apport de 10% du montant total du prêt immobilier.

En revanche, dans le cas d’un investissement locatif via le dispositif Pinel par exemple, il est plus intéressant d’investir sans apport, afin de faire financer son bien par les impôts et les loyers perçus.

Attention, un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.